Tidak ada bisnis yang bisa bertahan jika tidak bisa menghasilkan keuntungan. Jika Anda memulai sebuah bisnis, apakah Anda akan terus menyediakan layanan atau produk jika Anda harus membayar biaya bisnis dari kantong Anda sendiri? Tentu saja tidak! Jadi, ketika kita membahas perbankan, kita perlu memahami terlebih dahulu bahwa bank adalah suatu bisnis, dan tujuan suatu bisnis adalah mencari keuntungan.
Layanan yang disediakan bank adalah menjaga uang Anda tetap aman selama berada dalam simpanan mereka. Rekening giro dan tabungan dikenal di perbankan sebagai DDA, Rekening Giro. Artinya ketika Anda memasukkan uang ke dalam rekening Anda, Anda berhak mengeluarkannya dari rekening tersebut. Tapi, pahamilah, Anda hanya bisa mendapatkan apa yang Anda masukkan.
Perbankan elektronik (kartu debit dan transaksi ACH) sangat meningkatkan peluang biaya NSF, karena masyarakat menjadi terbiasa menggunakan cek “float”, atau “kiting”. Di bawah sistem perbankan manual yang lama, waktu tunggu mungkin mencapai 7 – 10 hari untuk cek luar kota. Jika cek dikirimkan untuk membayar tagihan, dibutuhkan waktu 2 – 3 hari sampai pembayaran tiba. Kemudian, bisnis tersebut harus menyetorkan cek tersebut ke rekeningnya di bank, yang berarti cek tersebut mungkin akan disetorkan pada hari berikutnya setelah cek tersebut tiba. Kemudian, jika rekening Anda berada di bank lain, cek Anda harus dikirim ke bank Anda, dan mungkin akan dipotong pada hari berikutnya. Jadi, Anda dapat dengan mudah memiliki waktu 3 – 5 hari sebelum cek dibayarkan dari rekening Anda. Kebanyakan orang mengetahui hal ini, dan mereka mengandalkan waktunya sehingga mereka dapat menunggu beberapa hari sebelum menyetor uang ke rekening mereka.
Namun, para bankir memberikan argumen yang kuat kepada Kongres bahwa cek tersebut harus dihitung sebagai transaksi hari sebelumnya karena cek tersebut diproses oleh penerima satu hari atau lebih sebelum dipotong dari rekening pembayar. Hal ini menghasilkan undang-undang Federal yang dikenal sebagai Cek 21. Undang-undang ini memberi bank hak untuk memproses cek yang telah diserahkan untuk pembayaran pada hari sebelumnya sebagai transaksi hari sebelumnya terlebih dahulu, sebelum memproses setoran dan cek yang diserahkan pada hari pemrosesan. Hal ini sangat meningkatkan kemungkinan biaya NSF bagi orang-orang yang mengandalkan “float”.
Ingat, rekening giro dan tabungan adalah rekening giro DEPOSIT. Tidak ada pelanggan yang berhak menggunakan dana yang belum mereka setorkan sebelum transaksi. Sebelum kita memahami dan menerima hal ini, kita tidak dapat memahami mengapa biaya NSF menjadi sumber keuntungan utama bagi bank.
Perbankan elektronik sangat meningkatkan kemungkinan cerukan ketika transaksi diselesaikan sebelum penyetoran. Transaksi kartu debit dulunya merupakan sumber keuntungan besar bagi bank hingga Undang-Undang Federal melarang bank membebankan biaya cerukan untuk transaksi kartu debit kecuali pelanggan memilih untuk tidak menerima perlindungan tersebut. Transaksi ACH adalah pemotongan elektronik langsung dari rekening giro. Transaksi bulanan pra-otorisasi biasanya berupa debit ACH. Jika Anda lupa bahwa Anda telah mengotorisasi pembayaran, dan uangnya tidak ada, inilah biaya NSF.
Sekarang, mengapa biaya NSF begitu tinggi? Ada beberapa alasan mengapa mereka masuk dalam kategori pencongkelan harga. Pertama, pengadilan dan pemerintah menolak melarang biaya NSF. Mengapa? Aku tidak tahu. Oleh karena itu, tampaknya bank merasa mereka mempunyai kekebalan terhadap biaya-biaya ini, dan mereka terus menaikkannya semakin tinggi. Kedua, peraturan perbankan yang dikeluarkan pemerintah telah menghilangkan banyak sumber keuntungan tradisional bagi bank, sehingga mereka menaikkan biaya NSF untuk meningkatkan pendapatan mereka.
Apa yang dapat Anda lakukan untuk mencegah biaya NSF dibebankan pada akun Anda. Ini adalah prinsip yang sangat sederhana. Jangan pernah menulis cek, mengotorisasi debit atau menggunakan kartu debit Anda kecuali uang sudah ada di rekening Anda. Sistem ini bekerja setiap saat.
Sangat disayangkan bahwa masyarakat yang kurang mendapat informasi dan disiplin dalam mengelola rekeningnyalah yang memberikan sebagian besar pendapatan bagi bank.
Ngomong-ngomong, izinkan saya mengingatkan Anda bagaimana transaksi kartu debit Anda dapat menimbulkan biaya NSF. Bank memproses transaksi pada akhir hari dengan urutan sebagai berikut: kredit hari sebelumnya, debit hari sebelumnya; kredit hari yang sama, debit hari yang sama. Dan, mereka memproses transaksi terbesar terlebih dahulu, kemudian dalam urutan terbesar ke terkecil. Jadi, jika Anda melakukan pembelian kartu debit di malam hari sebesar $100, dan cek sebesar $75 diberikan untuk pembayaran besok, transaksi kartu debit tersebut akan dibayar terlebih dahulu. Misalkan saldo Anda $78.. cukup untuk menutupi cek. Tapi, transaksi kartu debit diproses terlebih dahulu, membuat rekening Anda overdraft. Tentu saja cerukan kartu debit tidak dapat dikenakan biaya NSF. TAPI, cek sebesar $75 selanjutnya akan membuat rekening Anda overdraft dan AKAN mengakibatkan biaya overdraft! Aduh!
Sekarang, misalkan pada hari yang sama ada cek sebesar $55, $32, $25, $19 dan $5,00 juga disajikan untuk pembayaran. Ini akan menghasilkan 6 biaya NSF. Sebagian besar bank mempunyai kebijakan maksimal 6 biaya NSF per hari perbankan. Mereka sangat baik. Jika bank Anda mengenakan biaya $35 per transaksi cerukan, 6 biaya NSF berjumlah $210 Anda akan dikenakan biaya. Anda harus menyetorkan jumlah tersebut ke akun Anda, ditambah uang yang cukup untuk menutupi saldo negatif akun Anda. Jika Anda tidak melakukannya dalam waktu 90 hari, sebagian besar bank akan menutup rekening Anda dan mengirimkan seluruh jumlah ke agen penagihan.
Apakah Anda ingin berperan aktif dalam mengurangi pendapatan bank? Kamu bisa!!! Ikuti saja prinsipnya: Jika uang belum ada di rekening Anda, jangan dibelanjakan. Pengelolaan uang yang bertanggung jawab di pihak Anda mengurangi kontribusi Anda terhadap keuntungan bank Anda. Berbahagialah!